積立額が多いほど節税に!イデコ(iDeCo)掛け金の上限額は?

  • 公開日:2019.11.14

今回教えてくれる先生

東 雄介 ライター
東 雄介
立教大学卒業後、編集プロダクションでマネー・ビジネス系のムック・雑誌・書籍の編集執筆に従事。その後独立し、マネー・ビジネス分野での編集・執筆を続ける。猫とお金と家族が好き。

まなぶくんまなぶ
くん
ねえ先生。イデコ(iDeCo)って毎月5000円から始められるけど、もっと増やしてもいいのかな。だって積み立てるお金が多いほど、税金が安くなって、お得なんでしょ?

先生東先生そう。毎月積み立てるお金のことを『掛け金』というんだけど、イデコの場合、最大で月6万8000円まで掛け金を増やせる人もいるよ

まなぶくんまなぶ
くん
えっ、そんなに!?

先生東先生でも、1つ注意したいことがあるんだ。それは職業によって掛け金の上限が決まっているということ。誰がいくらかまで掛け金を増やせるのか、今回はそこをお教えしましょう!

毎回積み立てるイデコ(iDeCo)の掛け金の額。これが案外、悩みのタネです。老後資金を増やしたいのはやまやまでも、無理して増やしても家計を圧迫しますし、かといって少なすぎると老後資金は増えず、節税効果も薄くなります。「みんな、どのくらいの掛け金にしているんだろう?」。そこが気になるところですよね。

まず覚えてほしいのは、その人の職業によって掛け金が決まっているということです。会社員か、自営業者か、公務員か、専業主婦(夫)か。会社員も、勤務先が企業型確定拠出年金(企業型DC)に加入しているかいないかでも、掛け金の上限は変わります。

職業別に掛け金の上限額を整理すると、次のようになります。

上限額が一番大きいのは、自営業者やフリーランスの人。その金額は年81万6000円(月6万8000円)にもなります。

次にたくさん掛けられるのは、専業主婦(夫)と、勤務先に企業型DCがない会社員。年27万6000円(月2万3000円)が上限です。

その次が企業型DCに加入している会社員で、年24万円(月2万円)です。

上限額が一番少ないのは、公務員と確定給付企業年金(DB)に加入している会社員で、年14万4000円(月1万2000円)までとなっています。

会社員の場合、「自分が働いている会社にDC・DBの制度があるかどうかわからない」という人は、人事や総務などの担当部署に確認してみましょう。会社によっては企業型DCとiDeCoの併用を認めているところも。こちらも要確認です。

職業によって異なる掛け金の限度額(上限額の多い順)
イデコ(iDeCo)
加入者の職業
掛け金の上限額
自営業者など 年81万6000円
(月6万8000円)
専業主婦(夫) 年27万6000円
(月2万3000円)
会社員
(企業型DC(確定拠出年金)に加入していない)
年27万6000円
(月2万3000円)
会社員
(企業型DC(確定拠出年金)に加入している)
年24万円
(月2万円)
公務員 年14万4000円
(月1万2000円)
会社員
(DB(確定給付企業年金)に加入している)
年14万4000円
(月1万2000円)

「会社員と自営業者、どうして掛け金の上限に大きな差があるの?」と不思議に思いませんか。「自分は会社員だけどもっと掛け金を増やしたいな」と思った方もいるかもしれません。

でも、これには理由があるんです。厚生年金のある会社員に対して、自営業者や主婦(夫)がもらえる公的年金は、国民年金だけ。会社員に比べると、もらえる公的年金がだいぶ少なくなります。その分、自営業者や主婦(夫)は、自分で年金をつくる必要がある。だからイデコの掛け金の上限額も多くなっているというわけです。

これでイデコ(iDeCo)の掛け金の上限は、わかりました。ただし、注意してください。必ずしも上限いっぱいまで掛け金を増やす必要はありません。家計と相談しながら、老後まで毎月払っても無理のない金額に、掛け金を設定しましょう。

そこで気になるのは「みんな、どのくらいの掛け金にしているんだろう?」という疑問。参考になるデータがありました。平成31年4月時点におけるイデコ加入者の掛け金の平均額(「イデコ公式サイト」発表)です。それによると、

  • 会社員(企業年金なし):月1万6082円
  • 会社員(企業年金あり):月1万671円
  • 公務員:月1万971円
  • 自営業者:月2万7174円
  • 専業主婦(夫):月1万5210円

となっています。

ざっくりまとめると、会社員は1万円~1万6000円ほど、公務員は上限額ギリギリ、専業主婦も会社員並みの掛け金をイデコに回しているようです。公務員が上限ギリギリまで利用しているのは、イデコの掛け金が節税に有効的だと知っているからかもしれませんね。

イデコ(iDeCo)の掛け金の上限額を知って、「たったそれだけの額しか積み立てられないの?」と思う人もいるかもしれません。また、掛け金の平均額を知って「1万円を出すのも厳しい家計なのに……」と頭を抱える人もいるでしょう。

でも、思い出してください。イデコは60歳までコツコツ積み立てるものです。おこづかいの一部を回す程度の掛け金だとしても、それを数十年続けたとしたら、どれだけのお金に育っていることか。ここで、ちょっとシミュレーションしてみることにしましょう。

ここでは仮に、おこづかいの半分をイデコに回す、とします。明治安田生命「2019年『家計』に関するアンケート調査」によると、夫婦のおこづかいの平均は夫が毎月3万7774円、妻が毎月1万8386円です。その半分を掛け金とするなら、夫は毎月1万8887円、妻は毎月9193円が掛け金になります。

積立期間は30年間に設定します。さらに、積立の効果をイメージしやすくするために年利回りは0%、掛け金を積み立てたのみの総額を計算しました。

毎月1万8887円を積み立てた夫、毎月9193円を積み立てた妻。30年後、その総額はいくらになっていると思いますか? 正解は……、

おこづかいの半分を30年間、イデコ(iDeCo)で積み立てるとこれだけ増える!(年利回り0%の場合)
積立期間
(年)
夫の積立額
(月1万8887円)
妻の積立額
(月9193円)
1年 226,644円 110,316円
5年 1,133,220円 551,580円
10年 2,266,440円 1,103,160円
15年 3,399,660円 1,654,740円
20年 4,532,880円 2,206,320円
25年 5,666,100円 2,757,900円
30年 6,799,320円 3,309,480円
  • 夫:679万9320円
  • 妻:330万9480円

です。まったく運用をせず、小さい掛け金をただ積み立てただけで、夫婦で合計1000万円を超える老後資金。イデコの実力が、おわかりいただけたのではないでしょうか。

また、イデコの節税効果も小さくありません。例えば、実際のイデコの掛け金を夫(年収500万円の場合)が1万8000円、妻(年収300万円の場合)が9000円を出すとしましょう。その年の掛け金の所得控除による節税効果は夫が4万3200円、妻が1万6200円。もしこれが30年分続くとなると、夫の節税額は129万6000円、妻の節税額は48万6000円です。つまり、夫婦で合計約180万円もの節税が期待できるのです。

なお、イデコの掛け金を増やすのは、家計が安定してからでかまいません。一度決めた額でも、『これは続けられそうにないな』と思ったら、無理せず変更するのがおすすめです。イデコの掛け金は、毎年1回は変更できます。家計と相談しながら、増やしたり、減らしたり。多くてもいい、少なくてもいい。自分にあったペースでコツコツ続けていくことが、イデコでは何よりも大切なんです。

まなぶくんまなぶ
くん
イデコ(iDeCo)の掛け金の上限、職業によってこんなに額が変わるんですね。ぼくの場合は、上限いっぱいまで積み立てるのは大変かも……

先生東先生そうだね。それなら、しばらくは少ない額で、コツコツ続けていけばいいよ

まなぶくんまなぶ
くん
よ~し、これから頑張って稼いで、積立額を増やしていくぞ!

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この記事の3つのポイント

  1. イデコ(iDeCo)の掛け金の上限は、職業によって決まっている
  2. イデコ(iDeCo)の掛け金の平均額は、会社員なら約1万~1万6000円
  3. 小さく積み立てても続ければ大きく育つのがイデコ(iDeCo)の魅力

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