公務員はイデコ（iDeCo）を始めるべき？減った退職金を取り戻せ！

1公務員は会社員より3倍イデコ（iDeCo）好き！

公務員がイデコ（iDeCo）を始める理由、知っていますか？

ちょっと面白いデータがあります。

イデコ（iDeCo／個人型確定拠出年金）の加入者数を区分別に見てみると、2019年5月末時点で、自営業者等が15.3万人、会社員79.6万人、公務員26.3万人、専業主婦等3.9万人（※1）となっています。会社員が全体の6割を占めますが、これを加入率、つまり対象者に対して実際に加入している割合で比較すると、自営業者等1.01％、会社員2.03％、公務員5.88％、専業主婦等0.45％（※2）。圧倒的に公務員が高いことがわかります。つまり、イデコへの興味、その思いは公務員の皆さんがもっとも熱いということになるわけです。

ではなぜ、公務員にイデコは人気なのでしょうか。

その背景には、2015年に実施された、公務員の年金制度の大幅な変更があります。それまで公務員は「共済年金」という独自の年金制度に加入していましたが、この年から厚生年金に統合されました。その目的は、官民格差の解消。つまり、会社員より公務員の方が退職金や手にする年金が高いということを是正するための制度変更だったのです。

具体的には、会社員の企業年金にあたる、年金上乗せ部分の「職域加算」が廃止。新たに「年金払い退職給付」が創設されます。ざっくり言うと、これで結果的に支給水準が約400万円も引き下げられたんです。400万円って、毎月老後にかかる支出の1年3カ月分なんですよ！（※3）

2017年、それまでイデコに加入できなかった公務員が専業主婦とともに加入できるようになったのも、そういった退職給付（年金と退職一時金）の引き下げが要因とされています。「減った分、自分たちで何とか増やさないと！」といった思いが加入率の高さに結びついていると考えられているのです。

• （※1） 国民年金基金連合会調べ
• （※2） 平成29年度・厚生年金保険「国民年金事業の概況」より試算
• （※3） 金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」

2公務員でも25年で72万円も！節税がイデコ（iDeCo）最大の魅力

減らされた老後のお金、これだけ取り返せます！

では、老後のお金を減らされた公務員の皆さんにとってイデコ（iDeCo）はメリットがある制度なのでしょうか？

イデコは加入者が毎月一定額、口座に掛け金を拠出する、つまり積立をするわけですが、その限度額は決められています。公務員は月額1万2000円が上限。会社員（勤務先に企業年金がない場合）が月額2万3000円、自営業者が月額6万8000円なのに対して、かなり低いことがわかります。

それでも、節税効果はイデコに加入するだけの十分なメリットと言えるでしょう。イデコはその掛け金が全額所得税控除の対象となるため、税金が軽減されます。

例えば、35歳で年収500万円の場合、掛け金を毎月1万2000円積み立てると、軽減される所得税と住民税の合計は年間2万8800円。60歳まで継続すれば72万円も節税できたことになります（表1参照）。公務員の方でも十分効果が実感できることがわかるはずです。

そして、もうひとつのメリットが、投資信託などの金融商品で運用する場合、通常なら約20％が課税されるのですが、イデコだと運用益がすべて非課税になるという点です。

例えば、35歳から25年間、掛け金月額1万2000円を3％で運用できたとします。その場合、運用益は約172万円。通常であればこの運用益に対して約35万円が課税されますが、それが全額非課税となるわけです（表2参照）。

もちろん、投資によって「お金が増える」期待もできます。積立による長期間投資は、老後資金に向いているとも言えるでしょう。

と同時に、掛け金が月1万2000円なら、積立元本も25年間で360万円。掛け金はさほど大きくなくても長期間積み立てることでまとまった資金ができる。実は、イデコにはこういった、見落としがちな利点もあるのです。

3イデコ（iDeCo）を始めるには専用口座の開設が必要なんだ！

いざイデコ（iDeCo）の手続きを開始！

メリットが理解できたところで、いよいよ、イデコ（iDeCo）の手続きを開始です。

イデコを始めるまでのおおまかな流れは以下のとおりです。基本的に書類のやりとりで手続きを進めていきます。

まずは金融機関でイデコ口座を開設する必要があります。金融機関は自由に選べますが、国民年金基金連合会が口座振替契約を行っていない金融機関（外国籍の銀行等）は指定できません。

金融機関が決定したら、ネットや電話、もしくは直接窓口に出向き、加入申込書類などを取り寄せます。

公務員の皆さんが提出する書類は主に以下の2種類。

書類作成では、捺印（金融機関届け出印）は認印でもOKですが、シャチハタネームは不可。また、書類に明記する基礎年金番号は、年金手帳に記載されています。勤務先に預けている公務員の方は「事業主の証明書」の記入依頼の際、確認してもらいましょう。

他に、金融機関によっては運転免許証、健康保険証などのコピーが必要な場合があります。事前に金融機関に問い合わせしておくといいでしょう。

4イデコ（iDeCo）は定期預金として利用してもいいのです

イデコ（iDeCo）はしてみたいが、絶対損をしたくないという方に

さて、イデコ（iDeCo）の良さはわかっても、運用して損はしたくないという方も当然いるはず。運用すれば増える可能性もありますが、掛けたお金が減るリスクも同時にあります。誰だってお金を減らしたくはありません。

「イデコ＝運用」というイメージがある方もいると思いますが、実は運用などしなくてもイデコは始められるのです。

各金融機関はイデコ専用の商品を10～20本程度用意しています。加入者はそこから、これだと思う商品を選ぶわけですが、その商品は大きく分けて「元本確保型」と「投資信託」の2種類になります。

元本確保型には、定期預金と保険があります。その名のとおり、元本が保証されています。保険商品は満期まで、定期預金はいつ解約しても原則、元本割れしません。したがって「リスクは取りたくない」「損をしたくない」という方は、迷わず元本確保型を選べばいいことになります。もちろん、定期預金や保険を選んでも、節税メリットの恩恵を受けられます。

また、しばらくして投資に興味がわいてきたら、掛け金の全額ではなく、一部を投資信託で積み立てるといったことにトライしてみてはいかがでしょうか。実はイデコは、そういった要望にも応えてくれる制度でもあります。

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