公務員はイデコ(iDeCo)を始めるべき?減った退職金を取り戻せ!

  • 公開日:2019.11.14

今回教えてくれる先生

清水 京武 マネーライター
清水 京武
フリーのライターとしてマネー系のサイト、雑誌、ムック、単行本の執筆を行う。とくに雑誌、ネットと継続して担当するマネー相談は通算900組を超える。

まなぶくんまなぶ
くん
ねえ、イデコ(iDeCo)って、よくよく見ると変な名前だけど、人気あるの?

先生清水先生じわじわ関心は高まっているんだけど、とくに公務員の人たちに熱く支持されているんだよ

まなぶくんまなぶ
くん
えっ! 役所の人とか、警察官といったおカタい方たちが、イデコ支持?

先生清水先生そこには、老後資金が急にピンチになってしまったという涙の歴史があるんだけどね

まなぶくんまなぶ
くん
何だか暗い展開になりそうだけど……

先生清水先生大丈夫。そんな公務員の皆さんの将来にいろいろメリットを与えてくれる、それこそがイデコなんだよね

まなぶくんまなぶ
くん
そんなに都合のいい話、ホントにあるのかなあ

先生清水先生まっ、それをこれからじっくり説明するよ

ちょっと面白いデータがあります。

イデコ(iDeCo/個人型確定拠出年金)の加入者数を区分別に見てみると、2019年5月末時点で、自営業者等が15.3万人、会社員79.6万人、公務員26.3万人、専業主婦等3.9万人(※1)となっています。会社員が全体の6割を占めますが、これを加入率、つまり対象者に対して実際に加入している割合で比較すると、自営業者等1.01%、会社員2.03%、公務員5.88%、専業主婦等0.45%(※2)。圧倒的に公務員が高いことがわかります。つまり、イデコへの興味、その思いは公務員の皆さんがもっとも熱いということになるわけです。

ではなぜ、公務員にイデコは人気なのでしょうか。

その背景には、2015年に実施された、公務員の年金制度の大幅な変更があります。それまで公務員は「共済年金」という独自の年金制度に加入していましたが、この年から厚生年金に統合されました。その目的は、官民格差の解消。つまり、会社員より公務員の方が退職金や手にする年金が高いということを是正するための制度変更だったのです。

具体的には、会社員の企業年金にあたる、年金上乗せ部分の「職域加算」が廃止。新たに「年金払い退職給付」が創設されます。ざっくり言うと、これで結果的に支給水準が約400万円も引き下げられたんです。400万円って、毎月老後にかかる支出の1年3カ月分なんですよ!(※3)

2017年、それまでイデコに加入できなかった公務員が専業主婦とともに加入できるようになったのも、そういった退職給付(年金と退職一時金)の引き下げが要因とされています。「減った分、自分たちで何とか増やさないと!」といった思いが加入率の高さに結びついていると考えられているのです。

  • (※1) 国民年金基金連合会調べ
  • (※2) 平成29年度・厚生年金保険「国民年金事業の概況」より試算
  • (※3) 金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」

では、老後のお金を減らされた公務員の皆さんにとってイデコ(iDeCo)はメリットがある制度なのでしょうか?

イデコは加入者が毎月一定額、口座に掛け金を拠出する、つまり積立をするわけですが、その限度額は決められています。公務員は月額1万2000円が上限。会社員(勤務先に企業年金がない場合)が月額2万3000円、自営業者が月額6万8000円なのに対して、かなり低いことがわかります。

それでも、節税効果はイデコに加入するだけの十分なメリットと言えるでしょう。イデコはその掛け金が全額所得税控除の対象となるため、税金が軽減されます

例えば、35歳で年収500万円の場合、掛け金を毎月1万2000円積み立てると、軽減される所得税と住民税の合計は年間2万8800円。60歳まで継続すれば72万円も節税できたことになります(表1参照)。公務員の方でも十分効果が実感できることがわかるはずです。

35歳公務員の年収別「イデコ(iDeCo)」による税額軽減比較

そして、もうひとつのメリットが、投資信託などの金融商品で運用する場合、通常なら約20%が課税されるのですが、イデコだと運用益がすべて非課税になるという点です。

例えば、35歳から25年間、掛け金月額1万2000円を3%で運用できたとします。その場合、運用益は約172万円。通常であればこの運用益に対して約35万円が課税されますが、それが全額非課税となるわけです(表2参照)。

イデコ(iDeCo)による運用益非課税比較

もちろん、投資によって「お金が増える」期待もできます。積立による長期間投資は、老後資金に向いているとも言えるでしょう。

と同時に、掛け金が月1万2000円なら、積立元本も25年間で360万円。掛け金はさほど大きくなくても長期間積み立てることでまとまった資金ができる。実は、イデコにはこういった、見落としがちな利点もあるのです。

メリットが理解できたところで、いよいよ、イデコ(iDeCo)の手続きを開始です。

イデコを始めるまでのおおまかな流れは以下のとおりです。基本的に書類のやりとりで手続きを進めていきます。

1
金融機関から申込書類を取り寄せる
2
申込書類に必要事項を記入する
3
申込書類を金融機関に提出する
4
イデコ口座開設完了。スタート!

まずは金融機関でイデコ口座を開設する必要があります。金融機関は自由に選べますが、国民年金基金連合会が口座振替契約を行っていない金融機関(外国籍の銀行等)は指定できません。

金融機関が決定したら、ネットや電話、もしくは直接窓口に出向き、加入申込書類などを取り寄せます。

公務員の皆さんが提出する書類は主に以下の2種類。

(1)個人型年金加入申出書

金融機関が用意するもので、申出者情報の記入、捺印した上で金融機関に提出します。

(2)第2号加入者に係る事業主の証明書(共済組員用)

公務員にとっての、いわば「職場の証明書」。勤務先の人事・労務担当の部署等に作成を依頼し、申出者情報の記入、捺印した上で金融機関に提出します。

書類作成では、捺印(金融機関届け出印)は認印でもOKですが、シャチハタネームは不可。また、書類に明記する基礎年金番号は、年金手帳に記載されています。勤務先に預けている公務員の方は「事業主の証明書」の記入依頼の際、確認してもらいましょう。

他に、金融機関によっては運転免許証、健康保険証などのコピーが必要な場合があります。事前に金融機関に問い合わせしておくといいでしょう。

さて、イデコ(iDeCo)の良さはわかっても、運用して損はしたくないという方も当然いるはず。運用すれば増える可能性もありますが、掛けたお金が減るリスクも同時にあります。誰だってお金を減らしたくはありません。

「イデコ=運用」というイメージがある方もいると思いますが、実は運用などしなくてもイデコは始められるのです。

各金融機関はイデコ専用の商品を10~20本程度用意しています。加入者はそこから、これだと思う商品を選ぶわけですが、その商品は大きく分けて「元本確保型」と「投資信託」の2種類になります。

元本確保型には、定期預金と保険があります。その名のとおり、元本が保証されています。保険商品は満期まで、定期預金はいつ解約しても原則、元本割れしません。したがって「リスクは取りたくない」「損をしたくない」という方は、迷わず元本確保型を選べばいいことになります。もちろん、定期預金や保険を選んでも、節税メリットの恩恵を受けられます。

また、しばらくして投資に興味がわいてきたら、掛け金の全額ではなく、一部を投資信託で積み立てるといったことにトライしてみてはいかがでしょうか。実はイデコは、そういった要望にも応えてくれる制度でもあります。

まなぶくんまなぶ
くん
公務員の人たちのイデコに、減らされた老後資金を少しでも取り戻す、そんな意気込みを感じたなぁ

先生清水先生それだけ危機感を感じていると言えるかもしれないね

まなぶくんまなぶ
くん
それと、イデコ=運用のイメージがあったんだけど、そうじゃないということも初めて知ったよ

先生清水先生運用をしないと運用益が非課税というメリットを得られないけど、運用リスクは取りなくという人だって当然いるからね。そういう人は、定期預金を選べば安心。どんな商品で積み立てようと、収入がある以上、節税という恩恵は確実に受けることができるんだ

まなぶくんまなぶ
くん
まだイデコを始めていない公務員の皆さ~ん、急いで口座開設しましょう!!

先生清水先生ただし、口座の開設や管理にはコストが発生することも忘れずに。事前チェックした上で金融機関を選ぶことも大切だよ

この記事の3つのポイント

  1. イデコが公務員から支持されているのは、退職給付の引き下げが行われたから!?
  2. イデコ最大のメリットである節税効果に公務員は魅力を感じている!
  3. 「元本を減らしたくない」という方は定期預金や保険での積立も検討してみて!

どこで口座開設したらよいの?

イデコの口座は一人一口座しか持てないため口座選びは重要ですが、多くの金融機関で取り扱っている中からどこを選べばよいか迷いますよね。 そこで、分かりやすい基準として、イデコ専門サイトNo1の「イデコナビ」でよく見られている金融機関と独自サービスがある注目の金融機関をご紹介します。
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