つみたて（積立）NISAとは？メリット・デメリットは？預金と比べてみた

1つみたて（積立）NISAなら国が認めた商品で積立できて非課税の恩恵も得られる！

つみたて（積立）NISAとは、積立投資を長期で続けられるようサポートしてくれる、国が作った非課税制度です。

住宅購入資金や教育資金、老後資金など、人生には将来必要なまとまったお金が必要になっていきます。そういった大きなお金を用意するのには、毎回一定の額を積み立てて、自分で運用していくことが大切なのです。つみたてNISAは、まさにこのようなまとまったお金を貯めるのに最適な制度なのです。

それではつみたてNISAのさまざまなメリット・デメリットについて、「預金しか利用したことがない人」の目線で検証・チェックしていきますね。

2つみたて（積立）NISAのメリットは4つ！

メリット①投資をしてもうけたお金に対してかかる税金がチャラになる！

メリット②数千本の商品（投資信託）から、初心者に最適な商品を国が厳選！

メリット③つみたて（積立）NISAを利用できる積立期間は最大20年と長期

上表は、1万円＝1口の投資信託を毎月1万円ずつ積立投資した場合に、1年後に何口買えて、平均購入単価がいくらになったかを示したものです。

この例では、ドルコスト平均法で価格が低いときに多くの口数を買えるため、一括投資したときよりも多くの口数を買うことができました。さらに1口あたりの平均の購入単価も抑えることになったのです。さらに長期投資なら、1口あたりの平均の購入単価を抑えつつ、値上がりのチャンスを待ち伏せすることもできます。

一括購入で投資をすると、相場が動くとソンをしていないかとハラハラしがちです。でも積立投資なら、毎回コツコツ買い続けるので、相場の動きに一喜一憂せずに、ゆったりした気持ちで運用が行えるというメリットがあるのです。また、価格が下がれば下がるほど、多くの口数を買うことができます。

ただし、このドルコスト平均法は、短期では効果を最大限に発揮することができません。長期投資だからこそ生きるワザなのです。

メリット④いつでも止めて、引き出すことができる

定期預金もいつでも積立を止められて、引き出しできる点では同じですが、あらかじめ決まっていた利率より低くなる「中途解約利率」が適用されてしまいます。

なお、投資信託を解約・売却するときも、商品によっては「信託財産留保額」という手数料が差し引かれることがあります。

もし一時的に積立ができないという状況なら、積立の金額を低くしたり、積立を休止したりすることを検討するのがおすすめです。

3つみたて（積立）NISAのデメリットは2つ（じつは隠れたメリットを発見！）

デメリット①投資信託を運用している間に手数料がかかる（って言われているけど…）

ただし、ここで朗報が！　実はつみたてNISAの対象商品の場合、信託報酬はとても安く設定されているんです。以下は金融庁が定めている信託報酬の基準です。

これは、長期投資をしても運用に影響がないようにと、金融庁が一定水準まで低くするようにと定めているから。だから運用中のコストも少なくて安心なんです。

デメリット②年間40万円までしか投資できない（って言われているけど…）

ただ、毎月3万3333円ってけっこうな額の投資だと思いませんか？　それに、投資初心者がいきなり多額の資金を投入するのは、なかなかハードルが高いもの。つまり、毎月3万3333円以内と手頃な金額で積立投資を始めてみたいという人がコツコツ続けることができるのが、つみたてNISAなのです。

下表で定期預金とつみたてNISAの特徴をまとめてみたので、ぜひ参考にしてみてください。

定期預金とつみたて（積立）NISAの違いを徹底比較！

条件	定期預金	つみたて（積立）NISA
積立可能期間	1カ月～10年など	2018～2037年 （非課税期間は20年間）
積立できる金額	1円以上（上限なし）	年間40万円まで
利用できる 金融機関	銀行など	銀行、証券会社など
元本保証	ある	なし
購入時のコスト	なし	なし
保有時のコスト	なし	投資信託の場合、信託報酬がかかる
資金の引き出し	いつでもできる（解約できる）	いつでもできる（解約できる）
積立の休止	できる	できる
解約時にかかる 手数料	手数料はかからないが、中途解約利率が適用され、あらかじめ決まっていた利率より低くなる	投資信託の場合、信託財産留保額がかかる（かからない投資信託もある）

4つみたて（積立）NISAで5年間積み立てた場合、どれだけ増える!?

それでは、つみたて（積立）NISAで毎月積み立てていくと、どれだけの運用効果があるか具体的に見ていきましょう。

下表は、つみたてNISAで毎月1万円ずつ積み立てた5年後の手取り額をシミュレーションしたものです。

つみたてNISAの対象商品の中で特に純資産総額の多い、

• ひふみプラス
• セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド
• ニッセイ日経225インデックスファンド

の3本の投資信託で比較してみました。いずれも投資額は毎月1万円×12ヵ月×5年＝合計60万円です。

ちなみに純資産総額とは、その投資信託をまるまる売ればいくらになるかという「時価」のこと。投資信託の大きさを示す、人気のバロメーターと考えていいでしょう。

たとえば「ひふみプラス」の場合、つみたてNISAでは約81万3000円まで増やすことができました。

ここまで増えた要因は、長期投資ならではの「複利効果」にあります。投資して増えた利益の分を元本に組み入れると元本が増えますが、その増えた元本がさらに利益を生んで、また元本に組み入れられ……を繰り返すことで、大きな複利効果が生まれた、というわけです。

もしもうけた利益から税金が差し引かれていたなら、ひふみプラスの実際の受取額は約76万3000円と約5万円も目減りしていたのですから、つみたてNISAのスゴさを実感できますよね。

5そんなスゴいつみたて（積立）NISA、誰ができて、どこで積み立てられるの？

長期の積立でお金を増やせる、つみたて（積立）NISAのスゴさがわかっていただけましたか？

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この記事の3つのポイント

1. つみたて（積立）NISAならもうけた利益に税金がかからない
2. 投資初心者に最適な商品を厳選！途中で積立の休止も引き出しもできる
3. 長期で運用するつみたて（積立）NISAなら、複利効果で大きく増やせる